Koszt chwilówki - jak obliczyć samodzielnie

Jeszcze jakiś czas temu firmy pozabankowe działały bez większych regulacji, czyli firma pożyczkowa, która udzielała Klientowi pożyczki, mogła sobie narzucić dowolne koszty i tym samym często niektóre pożyczki kosztowały Klientów kilkaset procent sumy pożyczonej. Dzisiaj chwilówki są już regulowane prawem i ono przewiduje, jaki jest maksymalny koszt pożyczki.

Co składa się na koszt pożyczki?

Żeby dokładnie rozpatrzyć sprawę kosztów danej pożyczki, trzeba wziąć pod uwagę fakt, że składa się on z kilku elementów. Pierwszy element to suma pożyczki, czyli kwota, jaką chcemy pożyczyć. Drugi elementem to koszty przedodsetkowe a trzeci to koszty odsetkowe.

Obecnie limit kosztów chwilówki to dwukrotność stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, która powiększona jest o 3,5 punktu procentowego. Oznacza to, że jest to w rzeczywistości 10% w skali roku. Firmy pożyczkowe starały się obejść te limity, wliczając w ostateczne koszty pożyczki różnego rodzaju ubezpieczenia i inne takie elementy, ale dzisiaj prawo jest jednoznaczne – każda pożyczka, bez względu na to, czy w banku, czy w SKOK-u, czy w firmie pozabankowej, musi mieć konkretny limit. Obecnie ustawa antylichwiarska trzyma wszystko w ryzach i Klienci nie muszą się martwić, że ostateczna kwota pożyczki przez internet, czy takiej branej w punkcie, zaskoczy ich i będzie trudna do spłaty.

Łatwe obliczanie kosztów chwilówki

W większości przypadków firmy mają na swoich stronach kalkulatory pożyczkowe, dzięki którym można się dokładnie dowiedzieć, ile będzie kosztowała dana chwilówka. Wiele firm oferuje także pierwsze chwilówki darmowe. Przykładowo do limitu 1000 zł nie płacimy żadnych odsetek ani innych opłat i oddajemy wyłącznie pożyczone 1000 zł. Oczywiście odnosi się to wyłącznie do nowych Klientów. Ci, którzy brali już pożyczkę w danym miejscu, będą musieli zapłacić odsetki w kwocie wyliczonej proporcjonalnie do kwoty pożyczanej.

Kalkulatory, które dostępne są na stronach firm pożyczkowych, zazwyczaj precyzyjnie wyliczają koszt pożyczki. Oczywiście trzeba mieć świadomość tego, że w przypadku niektórych firm rozpatrywanie wniosków odbywa się drogą niezwykle indywidualną, ale to raczej dotyczy pożyczek na większe sumy. W przypadku mniejszych sum dla wszystkich Klientów zasady są takie same, co oznacza, że koszt wyliczony przez kalkulator chwilówek jest już zazwyczaj kosztem ostatecznym i takim, na jaki będzie opiewała umowa.

Korzystanie z kalkulatora wymaga wprowadzenia podstawowych danych:

• Kwoty pożyczki – dokładnej sumy, jaką chcemy pożyczyć. Sumę tę określa się ręcznie lub za pomocą suwaka.
• Okresu kredytowania – czasu, na jaki chcemy pożyczyć pieniądze. Może to być tydzień, miesiąc, a nawet kilka miesięcy, wszystko zależy od zasad obowiązujących w danej firmie pozabankowej.

Większość kalkulatorów pozwala także wybrać między opcją „pierwsza chwilówka”, „kolejna chwilówka” oraz „chwilówka na raty”. Ogólnie rzecz biorąc, chwilówki przez internet dzielą się na te, które mamy obowiązek spłacić na jeden raz i na te ratalne a w obu tych przypadkach koszty są nieco inne. Chwilówka na raty jest zazwyczaj nieco droższa, od tej, którą spłacamy w jednym terminie. Wszystko przez to, że czas spłaty się przedłuża, a tym samym spada prawdopodobieństwo terminowych płatności oraz tego, że Klient w całości spłaci swoje zadłużenie.

Przykładowe koszty pożyczki, jakie pokazuje nam kalkulator pożyczek to:

• Dla pierwszej pożyczki w kwocie 1000 zł na 15 dni do oddania mamy 1000 zł.
• Dla kolejnej pożyczki w kwocie 1000 zł na 30 dni do oddania mamy 1158 zł.
• Dla pożyczki online na raty w kwocie 1000 zł na 3 miesiące do oddania mamy 1217 zł.

Kalkulator chwilówek jest najlepszym sposobem na to, by poznać ostateczny koszt pożyczki i by sprawdzić, czy różnica w spłacie ratalnej i jednorazowej jest na tyle duża, że opłaca się rozkładać pożyczkę na raty. Niektóre chwilówki przez internet w systemie ratalnym to różnica rzędu kilku czy kilkunastu złotych w stosunku do tych spłacanych jednorazowo, inne natomiast różnią się znacząco ceną i lepiej spłacić zadłużenie w jednej racie.