Jak działa ubezpieczenie kredytu bankowego?

Ubezpieczenie kredytu ma chronić zarówno bank, jak i kredytobiorcę. Nigdy bowiem nie wiadomo, co się przydarzy w życiu i czy osoba, która zaciągnęła kredyt, będzie go w stanie spłacić. Jeżeli zdarzy się, że nie – ubezpieczenie kredytu uchroni od poważnych konsekwencji związanych z zadłużeniem. Dla banku także będzie to zabezpieczenie – dodatkowe lub jedyne – na wypadek braku spłaty pożyczonych pieniędzy.

Czym jest ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu jest połączeniem usługi ubezpieczeniowej oraz bankowej. Klient, który bierze kredyt, ubezpiecza się na wypadek niemożliwości spłaty. Jest to często alternatywna dla wskazania żyranta lub poręczyciela, który w razie problemów finansowych musiałby przejąć na siebie zobowiązanie kredytobiorcy. Ubezpieczenie takie spotykane jest najczęściej w przypadku kredytów na mieszkanie czy dom, gdzie hipoteka jest pierwszym i najważniejszym zabezpieczeniem, natomiast ubezpieczenie dodatkowym.

Możemy wyróżnić kilka rodzajów ubezpieczenia kredytu:

• Ubezpieczenie na wypadek śmierci – w sytuacji zgonu kredytobiorcy pozostałe raty spłaca bank.
• Ubezpieczenie od utraty pracy – jeżeli kredytobiorca straci źródło dochodów, część lub pozostałe raty spłaca ubezpieczyciel.
• Ubezpieczenia na wypadek trwałego inwalidztwa – jeżeli kredytobiorca zostanie inwalidą, oczywiste jest, że w większości przypadków utraci źródło dochodów lub jego dochody się zmniejszą, a wtedy obowiązek spłaty przechodzi na ubezpieczyciela.

Trzeba jednak pamiętać, że tylko w niektórych przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci całość kredytu. Z reguły chodzi tylko o część rat lub konkretną kwotę.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu nie jest wymogiem prawnym, tj. nie ma ustawy, która wymagałaby od kredytobiorcy podpisania umowy ubezpieczeniowej dla kredytu. To banki ustalają obowiązek lub dobrowolność takiego ubezpieczenia. Niektóre kredyty udzielane są tylko i wyłącznie z ubezpieczeniem, inne z kolei mogą być wzbogacone o opcję ubezpieczenia, ale nie muszą. Jeżeli więc klient nie chce wykupować ubezpieczenia do kredytu, a w danym banku nie ma możliwości wzięcia kredytu bez ubezpieczenia, to konieczne będzie poszukanie innej oferty.

Na czym polega ubezpieczenie kredytu?

W wielu przypadkach kredytobiorcy mają mylne przekonanie na temat działania ubezpieczenia kredytu. Uważają bowiem, że w sytuacji, kiedy nie będą mogli spłacić kredytu, zrobi to za nich towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym wykupili ubezpieczenie, ale to tak nie działa. To, co tak naprawdę gwarantuje ubezpieczenie kredytu, zawarte jest w ogólnych warunkach ubezpieczenia. W warunkach tych określone są sytuacje, które skutkują wypłatą pieniędzy przez ubezpieczyciela. Na przykład w niektórych umowach zakłada się spłatę wyłącznie kilku kolejnych rat, a nie całego kredytu.

Czy warto mieć ubezpieczenie kredytu?

W niektórych przypadkach ubezpieczenie kredytu zwalania kredytobiorcę od obowiązku przedstawiania innych form zabezpieczenia, ale ma to miejsce z reguły w przypadkach, kiedy mowa jest o kredycie na maksymalnie kilkadziesiąt tysięcy złotych. Kredyty hipoteczne są dzisiaj w większości obłożone klauzulą o ubezpieczeniu.

Ubezpieczenie bardzo często daje nam poczucie pewności, jednakże nie zawsze jest korzystne z finansowego punktu widzenia. Ubezpieczenie zawsze podniesie koszt kredytu i czasami może się okazać, że wysokość polisy będzie podobna do wysokości spłaty, jakiej w razie problemów dokona ubezpieczyciel. Kiedy przy danym kredycie ubezpieczenie jest obowiązkowe, dylemat nie występuje, ale gdy jest dobrowolne, czasami trudno podjąć decyzję, czy je kupić, czy nie.

Jeżeli kredytobiorca ma ubezpieczenie na życie, warto dowiedzieć się, czy bank będzie je honorował jako zabezpieczenie. Jeśli tak, kupno dodatkowego ubezpieczenia nie jest konieczne. Mimo to przezorny zawsze ubezpieczony i jeśli obawiasz się o swoje zdrowie lub przyszłość zawodową, to warto mieć ubezpieczenie. Trzeba też pamiętać, że ubezpieczenie płaci się z góry za cały okres, więc jeżeli spłacimy kredyt wcześniej, nie będzie się można ubiegać o zwrot pieniędzy poniesionych na poczet ubezpieczania.